Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование

В этой статье постарались полностью описать тему: "Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование" и прокомментировать ее для неопытных людей. Если у вас по мере прочтения возникнут вопросы обратитесь к консультанту.

Основной целью введения материнского капитала является помощь молодым семьям в содержании и обучении детей, а также в приобретении и строительстве недвижимости. Многие владельцы сертификатов на МК применяют их именно на покупку жилья, а также улучшение жилищных условий. К сожалению, использование маткапитала предполагает ряд своих специфических условий, которые значительно усложняют взаимодействие с банками, в особенности – если речь идет о перекредитовании. Рефинансирование позволяет заемщику изменить условия кредита на более выгодные для него и погасить предыдущие долги. О том, что нужно знать заемщику о рефинансировании ипотеки с материнским капиталом рассказываем далее.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 55

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Особенности рефинансирования

Перед тем, как брать в расчет маткапитал, разберемся в том, что такое рефинансирование. Под рефинансированием понимается корректировка изначальных условий, по которым заемщик брал кредит. Целью этой корректировки является смягчение условий, благодаря которым человек сможет закрыть кредит. В буквальном смысле, рефинансирование можно считать новым кредитом, который берется для того, чтобы иметь возможность погасить старый.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 122

Рефинансирование ипотеки позволяет преодолеть заемщику финансовые трудности

Легко догадаться, что далеко не все банки идут навстречу заемщику и соглашаются на рефинансирование. Данный ход со стороны финансовой организации всегда предполагает определенные денежные потери. Рефинансирование может проходить:

  • в одном и том же банке. В таком случае этот процесс будет носить название реструктуризации. Отличными примерами такого типа рефинансирования являются изменение процентной ставки или увеличение сроков, отводимых на выплату кредита;
  • в новом банке. Если заемщик идет в другой банк для погашения своего прежнего кредита на более выгодных условиях, то долг заемщика оказывается на плечах именно этого банка, в связи с чем сторонние финансовые организации иногда предоставляют эту услугу неохотно. После выплаты долга банк предлагает клиенту кредит на новых более выгодных основаниях.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 129

Услуги по реструктуризации ипотеки оказывают самые крупные банки РФ

Какой банк выбрать

Если говорить о том, какой из вышеназванных вариантов будет более легким для заемщика, то следует остановится на втором. Дело в том, что клиенты, приходящие из других банков, положительно влияют на кредитных профиль конкретно взятой финансовой организации, потому банкам выгодно встречать «чужих» заемщиков. В то же случае, если рефинансирование происходит в рамках одного и того же банка, его сотрудникам оказывается значительно сложнее сосчитать чистую прибыл от проводимой операции, что вызывает сомнения в ее выгодности.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 136

Перед тем, как получить доступ к рефинансированию в новом банке заемщик должен доказать свою платежеспособность

В то же время, прохождение перекредитования в другом банке несет за собой ряд очевидных трудностей:

  • повторный сбор всех документов, необходимых для оформления займа;
  • определенные временные потери;
  • прохождение оценки жилья + необходимость получения на него соответствующих документов;
  • заключение договора страхования;
  • предоставление всех справок из прежнего банка;
  • оплата госпошлины, которая берется за повторное регистрирование ипотечного кредита;
  • оплата юриста.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 26

Регистрация ипотеки предполагает уплату госпошлины

Соответственно, оба случая сопровождаются своим рядом трудностей. При выборе одного из вариантов следует руководствоваться конкретными обстоятельствами и смотреть какой из них приводит к наименьшим потерям для заемщика.

Как происходит рефинсансирование

По своему содержанию, рефинансирование едва ли отличается от обычного кредита. При перекредитовании заемщик столкнется с теми же требованиями, что и при первоначальном кредите. В общих чертах, от клиента будут требовать следующих качеств:

  • трудоспособность;
  • наличие определенного трудового стажа;
  • фиксированный уровень доходов;
  • положительная кредитная история.

Именно эти факторы будут в дальнейшем влиять на оценку платежеспособности гражданина. Вероятность получения кредита существенно снижается в том случае, если у потенциального заемщика имеются долги и просроченные кредиты. О том, в каких случаях помимо оформления кредита заемщику может потребоваться кредитная история можно прочесть ниже.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 7

В каких случаях нужна кредитная история

Сама по себе схема рефинансирования довольна проста и включает в себя несколько шагов:

  1. заемщик выбирает банк, который предоставляет услугу рефинансирования (важно учитывать, что не все финансовые организации предусматривают эту опцию), после чего приносит документы, которые могут подтвердить его платежеспособность;
  2. заемщик возвращается в банк, предоставивший ему прежний кредит. В банке-кредиторе необходимо спросить у специалистов о том, не предусматривает ли кредитный договор мораторий на досрочное погашение займов и согласится ли банк на процедуру перекредитования;
  3. после получения согласия от банка-кредитора, заемщик идет в банк, осуществляющий рефинансирование, и подписывает необходимые бумаги. После этого новый банк самостоятельно осуществляет перевод денег первичному банку для того, чтобы погасить задолженность клиента. Также банк чаще всего берет на себя решение сопутствующих организационных вопросов.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 106

При рефинансировании новый банк перед на себя перевод финансовой задолженности банку-кредитору

Кстати! В некоторых ситуациях вторичный кредит может по своей сумме превосходить первоначальный. В такой ситуации деньги, оставшиеся у клиента после его уплаты, могут использоваться как угодно.

Маткапитал для погашения ипотеки

Одним из направлений, в которых можно беспрепятственно использовать материнский капитал является выплата ипотечного кредита. Преимуществом такого применения МК является то, что заемщикам совершенно необязательно ожидать того момента, когда ребенку, на которого был оформлен сертификат, исполнится три года. Маткапитал на погашение ипотеки можно использовать с момента появления ребенка на свет, в особенности если речь идет о первоначальном взносе.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 156

Материнский капитал налагает определенные ограничения на оплату ипотечных кредитов

В таких случаях МК переводится в безналичной форме финансовой организации, которая занимается оформлением ипотечного кредита, в котором задействована молодая семья. На данный момент маткапитал используется в двух основных ипотечных направлениях:

  • выплата первого взноса;
  • выплата основного долга и процентов.
Читайте так же:  Порядок увольнения материально ответственного лица по собственному желанию

Какие трудности могут возникнуть

Несмотря на то, что маткапитал буквально создан для погашения ипотечных кредитов, его использование существенно сужает круг возможных маневров. Так, применение данного пособия усложняет процедуру рефинансирования. Основная проблема заключается в том, что покупка жилья на средства МК подразумевает необходимость оформить общую долевую собственность, которая будет распространяться на всех членов семьи без исключения.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 127

Долевая собственность не позволяет банку продать недвижимость в случае неуплаты заемщиком ипотеки

Отсюда можно сделать вывод, что банк будет распоряжаться залогом в качестве которого будет выступать недвижимость с несовершеннолетними собственниками, что предполагает множество нюансов. В первую очередь, наличие таких собственников затрудняет дальнейшую реализацию квартиры или дома за счет особенностей законодательства. Запретить такую операцию может несколько организаций и лиц, включая:

  • Пенсионный фонд;
  • прокуратуру;
  • органы опеки;
  • самих детей.

Подобные трудности ждут не только банк, но и самих заемщиков. В частности, МК накладывает большие ограничения на участников госпрограмм, распространяющихся на покупку и строительство жилья. Одной из таких программ является «Молодая семья».

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 165

Многие банки отказываются от перекредитования заемщиков, использующих средства МК

Варианты использования МК

Все указанные трудности не удерживают многих заемщиков от применения маткапитала для погашения ипотеки и последующей операции рефинансирования. В том случае, если ипотека на первоначальных условиях была частично оплачена, заемщику следует иметь ввиду, что права собственности на недвижимость уже имеются не только у него, но и у супруги/супруга, а также у всех детей. В некоторых случаях на оформление прав у ПФР уходит около шести месяцев после того, как с заемщика будет снято обременение.

Среди проблем, которые могут возникнуть в данной ситуации пройдемся по двум основным:

  1. рефинансирование уже предполагает определенную степень риска для банков, которые на него «отваживаются». Система выделения долей предполагает дополнительные неудобства для финансовой организации, поскольку она остается в заведомо проигрышной ситуации. Так, если родители по каким-то причинам перестают осуществлять выплаты и вообще выполнять свои обязательства по кредиту, банк даже не может конфисковать недвижимость по закладной. Причина проблем заключается в том, что в гражданском законодательстве существует специальный пункт, согласно которому имущество детей нельзя приравнивать к имуществу их родителей. Соответственно, на законных основаниях банк сможет продать эту недвижимость только тогда, когда это решение одобрит ООиП; Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 179

    Рефинансирование далеко не всегда представляет очевидную выгоду для банков

  2. бывает и так, что обязательство о выделении долей не пришло в выполнение, однако маткапитал уже был направлен на погашение кредита. При таких обстоятельствах для того, чтобы заемщик получил право на перекредитование, ему необходимо разобраться с обременением, которое осталось у него от первоначально банка (а оно будет снято, как только финансовая задолженность будет погашена усилиями нового банка). К сожалению, ПФР, как и прокуратура, негативно относятся к подобным процедурам, из-за чего юристы банков в большинстве случаев отказываются от проведения такого рода сделок. Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 61

    ПФР может отказать в перенаправлении средств маткапитала на рефинансирование

Таким образом, наибольшее количество проблем связано с нотариальным обязательством, которое оставляет за детьми право на собственность. Соответственно, попытки перейти из одного банка в другой на более выгодных условиях в подавляющем количестве случаев будут заканчиваться неудачей.

Применение МК после рефинансирования

Одним из немногих выходов из данной ситуации является обращение к маткапиталу уже после того, как рефинансирование было одобрено. В таком случае банкам не придется сталкиваться с долевой собственностью, и они дадут согласие на изменение первоначальных ипотечных условий с большей вероятностью.

Однако даже при таких обстоятельствах заемщик может столкнутся с некоторыми трудностями. Дело в том, что перекредитование подразумевает изменение самой цели взятия кредита. Первоначальный ипотечный кредит подлежал оплате средствами маткапитала, попадая под самое популярное направление улучшения жилищных условий.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 36

Перекредитование ипотеки не попадает под критерий улучшения жилищных условий

Последующий же кредит на новых условиях уже не будет попадать под эту категорию, представляя собой погашение обязательств перед прежним банком. Данная статья расходов, в свою очередь, никак не поддерживается программой МК, потому заемщику может быть отказано в финансовой поддержке со стороны ПФР. Получается, что эта операция теперь никак не связана с улучшением жилищных условий и предполагает различные варианты развития событий.

Таблица 1. Особенности перекредитования для всех сторон

Клиент Заинтересован в изменении условий кредитования, которые позволят ему покрыть старый кредит и открыть новый. Соответственно, основной его целью является погашение уже существующей задолженностями (усилиями нового банка)
Банк Заинтересован в улучшении собственного кредитного портфеля, которое происходит благодаря привлечению заемщиков из других финансовых организаций
Залог При всех финансовых процедурах остается неизменным – это та недвижимость (дом или квартира), которую клиент планирует приобрести. Разнится состоит лишь в том, что с переменой банков данная недвижимость станет залогом уже во втором банке

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 70

На что можно потратить маткапитал

Изменения в использовании маткапитала

Вплоть до предыдущего года заемщиков, использующих средства маткапитала, ожидала еще одна неприятная проблема. Правила пользования МК на улучшение жилищных условий требовали от молодой семьи возникновения обязательств по двум кредитам (первоначальному и вторичному – целью которого является рефинансирование) до момента появления 2 и всех последующих детей.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 37

Благодаря изменениям в законодательстве использовать маткапитал для рефинансирования ипотеки стало проще

К счастью, в 2018 году от этого дополнительно правила решили отказаться. В результате заемщики, имеющие дело с материнским капиталом, могут использовать его средства для получения ипотечного кредита и перекредитования в любое время на их выбор – как до появления второго и всех последующих детей, так и после.

Использование МК на рефинансирование в 2019 году

В мае прошлого года Медведев подписал указ, благодаря которому материнский капитал отныне разрешено задействовать при перекредитовании – независимо от того, в результате чего было принято решение о рефинансировании. В результате внесенного изменения исключается правовая неопределенность, заведомо содержащаяся в пункте улучшения жилищных условий.

Читайте так же:  Какой штраф водителю не пропустившему пешехода?

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 190

Со временем маткапитал становится все более универсальным пособием, которое можно использовать в нескольких направлениях

Если раньше расходование капитала предусматривало исключительно погашение обязательств по ипотеке, рефинансированной до рождения 2 ребенка, то теперь эта необходимость осталась в прошлом. Данная мера оказалась очень востребованной среди молодых семей. На данный момент более двух миллионов заемщиков по всей стране получили возможность беспрепятственно использовать материнский капитал в целях рефинансирования.

Оплата ипотеки с помощью маткапитала

Покрывание ипотечного кредита посредством МК осуществляется через пенсионный фонд, поскольку именно его сотрудники должны одобрить заявление, которое пишет заемщик. Впоследствии ПФ осуществляет перевод необходимого количества средств на счет финансовой организации, которая отвечает за кредитование.

Сам же процесс оплаты ипотечного кредита осуществляется в несколько основных шагов:

  1. сразу после приобретения недвижимости заемщик регистрирует жилье в собственность в Росреестре. Само свидетельство о праве собственности содержит пометку, которая служит напоминанием о том, что недвижимость на данный момент является залогом банка, в котором клиент взял кредит. Как только заемщик выплатит всю задолженность, эта пометка исчезнет; Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 132

    Регистрация недвижимости является первым и важным шагом к ее приобретению

  2. из банка клиент берет бумагу, которая подтверждает наличие задолженности по ипотеке;
  3. помимо заявления, заемщик собирает необходимые документы и бумаги, которые потребуются сотрудникам Пенсионного фонда для того, чтобы одобрить заявку на перевод средств материнского капитала;
  4. сотрудники ПФ в течение тридцати дней рассматривают заявление, направленное заемщиком. При одобрении заявки еще один месяц уходит у работников на то, чтобы осуществить перевод оговоренной денежной суммы на счет банка;
  5. после того, как банк получит уведомление о поступлении денег, он осуществит перерасчет, после чего выдаст обновленный график платежей своему клиенту; Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 94

    Пример графика платежей по ипотечному кредиту

  6. клиент ознакомиться с предложенным графиком и начнет выплачивать непокрытую при поддержке МК задолженность;
  7. как только будет произведен последний платеж и расчет с финансовой организацией подойдет к концу, обременение с недвижимости будет снято. После этой процедуры, клиент должен будет оформить долевую собственность на квартиру (или дом), включив всех членов своей семьи.

Видео: Рефинансирование кредита средствами маткапитала

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 192

Государство с 2017 года стало всячески поддерживать ипотечное кредитование, благодаря чему банки снизили процентные ставки. В результате многие заёмщики, взявшие жилищный кредит несколькими годами ранее, стали подавать заявки на рефинансирование ипотеки.
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Возможно ли рефинансирование ипотеки с материнским капиталом?

Маткапитал и рефинансирование ипотеки

Процедура рефинансирования подразумевает замену одного долгового обязательства на другое с более привлекательными условиями. При этом изменяется цель кредитования.
Новый кредит уже выдаётся на погашение предыдущей задолженности. Приобретённая недвижимость после рефинансирования остаётся в залоге у банка, выдавшего первоначальную ипотеку, либо передаётся в залог новому банку.

Рефинансирование можно выполнить в том же банке, где был оформлен изначальный ипотечный кредит, или в другом.

Согласно п. 6 ст.10 ФЗ — № 256 от 29.12.2006 г., маткапитал может быть использован на ипотеку до достижения ребёнком 3-хлетнего возраста по одному из 2 возможных направлений:
  • на оплату первоначального взноса;
  • на погашение задолженности по уже взятому кредиту.

В 2017 г. Министерство предусмотрело дополнительный вариант использования семейного сертификата — в счёт ежемесячной оплаты жилищного кредита в период пребывания мамы малыша в декретном отпуске до 3 лет.

[1]

Можно ли использовать материнский капитал на рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 151

Использование маткапитала вызывает трудности для рефинансирования ипотеки в новом банке, связанные с обязательным выделением долей несовершеннолетним детям (именно поэтому многие банки отказывают семьям в данной услуге).
Если же перекредитование ипотеки было выполнено до использования сертификата на маткапитал, то погашение нового кредита за счёт сертификата возможно.
Приобретённая жилплощадь должна быть оформлена в общую собственность всех членов семьи, т. е. дети должны стать наряду с родителями равноправными собственниками квартиры.

Если на момент подачи заявления в ПФР для использования сертификата данное условие не может быть выполнено (к примеру, квартира до погашения ипотеки находится в залоге у банка), то супруги обязаны выделить доли детям в течение 6-месячного периода после снятия обременения.

Если маткапитал был использован на погашение первого займа (или был оформлен в виде первоначального взноса на этапе его получения), то на залоговую квартиру в праве собственности уже должны быть выделены доли несовершеннолетним детям. В этом случае при обращении за рефинансированием ипотеки в стороннем банке возникают трудности.

Банки редко одобряют рефинансирование недвижимости с несовершеннолетними собственниками (т.е. когда доли уже выделены), поскольку им в залог достанется квартира с собственниками, защищаемыми законом, которые в силу своего возраста не могут нести обязательств перед банком наряду с заёмщиками-родителями.

То же касается и случаев, когда в ПФР подавалось обязательство выделить доли детям в течение полугода после снятия обременения (за выполнением данного обязательства пристально следит прокуратура).

При рефинансировании ипотеки, оформленной с использованием маткапитала, банки сильно рискуют: если родители перестанут вносить ежемесячные платежи по кредиту, такую квартиру нельзя будет забрать по закладной в счёт погашения кредитных обязательств из-за несовершеннолетних собственников.

[2]

Согласно Кодексам (Гражданскому и Семейному), «имущество детей не считается собственностью их родителей». Имущественные права детей рьяно защищают органы опеки и попечительства.

Если же в квартире доли детей не выделены, но маткапитал использован, то в случае рефинансирования с квартиры должно быть снято обременение первым банком при полном погашении перед ним остатка задолженности из средств, выделяемых другим банком. Однако банки и в данном случае вряд ли будут рисковать и в проведении рефинансирования заёмщику, скорее всего, откажут.

Читайте так же:  Дают ли больничный в платной клинике?

Таким образом, нотариальное обязательство, подаваемое в ПФР, о выделении доли детям при снятии обременения с недвижимости первым банком закрывает путь к рефинансированию ипотеки через другой банк.

Рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 92

Согласно ПП РФ №862 от 2007 г. допускается рефинансирование ипотеки с привлечением денег маткапитала. При этом обязательства по обоим кредитам должны появиться у заёмщика до получения сертификата.

Сертификат на маткапитал можно применять только при первичном оформлении ипотеки.

Таким образом, для использования маткапитала необходимо успеть оформить рефинансирование ещё до рождения второго или последующих детей. Если семейный сертификат уже получен, то рефинансировать ипотеку с привлечением денег маткапитала не удастся, даже если средства сертификата не были потрачены.

Но можно направить государственные средства на оплату первоначально взятого кредита. Данный вариант выгоден, если остаток задолженности сопоставим с размером госпомощи. Оплата ипотечного кредита сертификатом маткапитала приведёт к значительному уменьшению суммы долга.

Оплатить долг будет несложно даже при высокой процентной ставке, поскольку общий размер переплат будет небольшим. После использования госпомощи на погашение задолженности по ипотеке заёмщик теряет право на рефинансирование.

Если остаток долга большой и гасить ипотеку надо будет длительное время, лучше провести рефинансирование со снижением банковских ставок. В этом случае размер переплат может снизиться на сумму, сопоставимую с госпомощью, а после рождения ребёнка маткапитал можно будет использовать на другие нужды.

Даже если банк отказался использовать маткапитал для рефинансирования, можно попытаться убедить его сотрудников в своей платёжеспособности.

[3]

Авторитетные банки нередко идут навстречу своим клиентам. Шансы заёмщика увеличивает хорошая кредитная история и высокий, стабильный доход.

Как рефинансировать ипотеку с привлечением маткапитала в 2019 году?

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 175

Чтобы использовать маткапитал для рефинансирования, в отделение ПФР необходимо предоставить:
  • заявление;
  • семейный сертификат;
  • паспорт матери;
  • копии ипотечного договора и договора рефинансирования;
  • справку из банка с указанной суммой задолженности по кредиту;
  • правоустанавливающие документы на недвижимость;
  • копии паспорта отца и свидетельства о браке (если ипотека оформлена на отца ребёнка).

В ПФР потребуют согласие заёмщика оформить квартиру на всех членов семьи (на жену и детей), заверенное нотариусом.

Далее сотрудникам банка надо предъявить:

  • справку из ПФР о наличии средств маткапитала;
  • паспорта родителей;
  • свидетельства о браке, о рождении детей;
  • справки с места работы с указанием доходов;
  • справку из банка о размере долга по кредиту;
  • документы на недвижимость.
Перед тем как использовать маткапитал на рефинансирование, оцените все риски и расходы. Процедура перекредитования потребует немалых затрат, временных и денежных.

Заёмщику придётся оплатить услуги по переоценке квартиры, получить техническую документацию, заключить новый договор страхования, оплатить банковские комиссии, услуги юриста, госпошлину на повторную регистрацию, тратить время и средства на поездки в банк, сбор многочисленных справок.

[4]

Когда используется маткапитал, рефинансирование проводят с увеличением периода кредитования и процентных пунктов. Для возрастных заёмщиков такие условия, скорее всего, будут неприемлемыми. Если при подсчёте перекредитование окажется невыгодным, стоит отказаться от данной мысли и подумать о том, как погасить основной долг по ипотеке без рефинансирования.

Какие банки делают рефинансирование ипотеки с материнским капиталом?

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 166

Как уже было сказано, предоставление услуги рефинансирования с привлечением маткапитала сопряжено с рисками для банков, поэтому большинство из кредитных организаций отказывают заёмщикам.

Наиболее лояльно к таким клиентам относятся следующие банки:

  • ВТБ24 (https://www.vtb.ru/);
  • Альфа-банк (https://alfabank.ru/);
  • Сбербанк (https://www.sberbank.ru/ru/person);
  • Райффайзен банк (https://www.raiffeisen.ru/);
  • ДОМ.РФ (https://xn--d1aqf.xn--p1ai/).
Наибольшим шансом рефинансировать ипотеку с привлечением маткапитала в этих банках обладают заёмщики с хорошей кредитной историей и зарплатные клиенты.

Итак, процесс рефинансирования с применением маткапитала сопряжён с временными и финансовыми затратами. Перед привлечением семейного сертификата для операций с ипотечным кредитованием стоит оценить свои возможности и риски, подробно ознакомиться с условиями рефинансирования в каждом банке.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 192

Государство с 2017 года стало всячески поддерживать ипотечное кредитование, благодаря чему банки снизили процентные ставки. В результате многие заёмщики, взявшие жилищный кредит несколькими годами ранее, стали подавать заявки на рефинансирование ипотеки.

Возможно ли рефинансирование ипотеки с материнским капиталом?

Маткапитал и рефинансирование ипотеки

Процедура рефинансирования подразумевает замену одного долгового обязательства на другое с более привлекательными условиями. При этом изменяется цель кредитования.
Новый кредит уже выдаётся на погашение предыдущей задолженности. Приобретённая недвижимость после рефинансирования остаётся в залоге у банка, выдавшего первоначальную ипотеку, либо передаётся в залог новому банку.

Рефинансирование можно выполнить в том же банке, где был оформлен изначальный ипотечный кредит, или в другом.

Согласно п. 6 ст.10 ФЗ — № 256 от 29.12.2006 г., маткапитал может быть использован на ипотеку до достижения ребёнком 3-хлетнего возраста по одному из 2 возможных направлений:
  • на оплату первоначального взноса;
  • на погашение задолженности по уже взятому кредиту.

В 2017 г. Министерство предусмотрело дополнительный вариант использования семейного сертификата — в счёт ежемесячной оплаты жилищного кредита в период пребывания мамы малыша в декретном отпуске до 3 лет.

[1]

Можно ли использовать материнский капитал на рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 151

Использование маткапитала вызывает трудности для рефинансирования ипотеки в новом банке, связанные с обязательным выделением долей несовершеннолетним детям (именно поэтому многие банки отказывают семьям в данной услуге).
Если же перекредитование ипотеки было выполнено до использования сертификата на маткапитал, то погашение нового кредита за счёт сертификата возможно.
Приобретённая жилплощадь должна быть оформлена в общую собственность всех членов семьи, т. е. дети должны стать наряду с родителями равноправными собственниками квартиры.

Если на момент подачи заявления в ПФР для использования сертификата данное условие не может быть выполнено (к примеру, квартира до погашения ипотеки находится в залоге у банка), то супруги обязаны выделить доли детям в течение 6-месячного периода после снятия обременения.

Читайте так же:  Как прожить на пенсию: варианты экономии и советы?

Если маткапитал был использован на погашение первого займа (или был оформлен в виде первоначального взноса на этапе его получения), то на залоговую квартиру в праве собственности уже должны быть выделены доли несовершеннолетним детям. В этом случае при обращении за рефинансированием ипотеки в стороннем банке возникают трудности.

Банки редко одобряют рефинансирование недвижимости с несовершеннолетними собственниками (т.е. когда доли уже выделены), поскольку им в залог достанется квартира с собственниками, защищаемыми законом, которые в силу своего возраста не могут нести обязательств перед банком наряду с заёмщиками-родителями.

То же касается и случаев, когда в ПФР подавалось обязательство выделить доли детям в течение полугода после снятия обременения (за выполнением данного обязательства пристально следит прокуратура).

При рефинансировании ипотеки, оформленной с использованием маткапитала, банки сильно рискуют: если родители перестанут вносить ежемесячные платежи по кредиту, такую квартиру нельзя будет забрать по закладной в счёт погашения кредитных обязательств из-за несовершеннолетних собственников.

[2]

Согласно Кодексам (Гражданскому и Семейному), «имущество детей не считается собственностью их родителей». Имущественные права детей рьяно защищают органы опеки и попечительства.

Если же в квартире доли детей не выделены, но маткапитал использован, то в случае рефинансирования с квартиры должно быть снято обременение первым банком при полном погашении перед ним остатка задолженности из средств, выделяемых другим банком. Однако банки и в данном случае вряд ли будут рисковать и в проведении рефинансирования заёмщику, скорее всего, откажут.

Таким образом, нотариальное обязательство, подаваемое в ПФР, о выделении доли детям при снятии обременения с недвижимости первым банком закрывает путь к рефинансированию ипотеки через другой банк.

Рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 92

Согласно ПП РФ №862 от 2007 г. допускается рефинансирование ипотеки с привлечением денег маткапитала. При этом обязательства по обоим кредитам должны появиться у заёмщика до получения сертификата.

Сертификат на маткапитал можно применять только при первичном оформлении ипотеки.

Таким образом, для использования маткапитала необходимо успеть оформить рефинансирование ещё до рождения второго или последующих детей. Если семейный сертификат уже получен, то рефинансировать ипотеку с привлечением денег маткапитала не удастся, даже если средства сертификата не были потрачены.

Но можно направить государственные средства на оплату первоначально взятого кредита. Данный вариант выгоден, если остаток задолженности сопоставим с размером госпомощи. Оплата ипотечного кредита сертификатом маткапитала приведёт к значительному уменьшению суммы долга.

Оплатить долг будет несложно даже при высокой процентной ставке, поскольку общий размер переплат будет небольшим. После использования госпомощи на погашение задолженности по ипотеке заёмщик теряет право на рефинансирование.

Если остаток долга большой и гасить ипотеку надо будет длительное время, лучше провести рефинансирование со снижением банковских ставок. В этом случае размер переплат может снизиться на сумму, сопоставимую с госпомощью, а после рождения ребёнка маткапитал можно будет использовать на другие нужды.

Даже если банк отказался использовать маткапитал для рефинансирования, можно попытаться убедить его сотрудников в своей платёжеспособности.

[3]

Авторитетные банки нередко идут навстречу своим клиентам. Шансы заёмщика увеличивает хорошая кредитная история и высокий, стабильный доход.

Как рефинансировать ипотеку с привлечением маткапитала в 2019 году?

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 175

Чтобы использовать маткапитал для рефинансирования, в отделение ПФР необходимо предоставить:
  • заявление;
  • семейный сертификат;
  • паспорт матери;
  • копии ипотечного договора и договора рефинансирования;
  • справку из банка с указанной суммой задолженности по кредиту;
  • правоустанавливающие документы на недвижимость;
  • копии паспорта отца и свидетельства о браке (если ипотека оформлена на отца ребёнка).

В ПФР потребуют согласие заёмщика оформить квартиру на всех членов семьи (на жену и детей), заверенное нотариусом.

Далее сотрудникам банка надо предъявить:

  • справку из ПФР о наличии средств маткапитала;
  • паспорта родителей;
  • свидетельства о браке, о рождении детей;
  • справки с места работы с указанием доходов;
  • справку из банка о размере долга по кредиту;
  • документы на недвижимость.
Перед тем как использовать маткапитал на рефинансирование, оцените все риски и расходы. Процедура перекредитования потребует немалых затрат, временных и денежных.

Заёмщику придётся оплатить услуги по переоценке квартиры, получить техническую документацию, заключить новый договор страхования, оплатить банковские комиссии, услуги юриста, госпошлину на повторную регистрацию, тратить время и средства на поездки в банк, сбор многочисленных справок.

[4]

Когда используется маткапитал, рефинансирование проводят с увеличением периода кредитования и процентных пунктов. Для возрастных заёмщиков такие условия, скорее всего, будут неприемлемыми. Если при подсчёте перекредитование окажется невыгодным, стоит отказаться от данной мысли и подумать о том, как погасить основной долг по ипотеке без рефинансирования.

Какие банки делают рефинансирование ипотеки с материнским капиталом?

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование 166

Как уже было сказано, предоставление услуги рефинансирования с привлечением маткапитала сопряжено с рисками для банков, поэтому большинство из кредитных организаций отказывают заёмщикам.

Наиболее лояльно к таким клиентам относятся следующие банки:

  • ВТБ24 (https://www.vtb.ru/);
  • Альфа-банк (https://alfabank.ru/);
  • Сбербанк (https://www.sberbank.ru/ru/person);
  • Райффайзен банк (https://www.raiffeisen.ru/);
  • ДОМ.РФ (https://xn--d1aqf.xn--p1ai/).
Наибольшим шансом рефинансировать ипотеку с привлечением маткапитала в этих банках обладают заёмщики с хорошей кредитной историей и зарплатные клиенты.

Итак, процесс рефинансирования с применением маткапитала сопряжён с временными и финансовыми затратами. Перед привлечением семейного сертификата для операций с ипотечным кредитованием стоит оценить свои возможности и риски, подробно ознакомиться с условиями рефинансирования в каждом банке.

В свое время ставки по ипотечным займам поднялись до максимума, ныне же они показывают совсем другое. А именно рекорды минимума. Это сразу же вывело ипотеку на первые места в рейтинге наиболее популярных банковских программ.

Простая статистика показывает, что раз идет снижение ставок по кредиту, соответственно, снижаются ставки и по его рефинансированию.

Те, кто использовал для погашения ипотечного кредита возможности материнского капитала, интересуются, а возможно ли перекредитовать такой заем после использования материнского капитала. А также многих интересует использование маткапитала после рефинансирования ссуды.

Читайте так же:  Как можно узнать собственника земельного участка?

Кто может получить маткапитал

Итак, воспользоваться государственной помощью могут следующие лица:

  • Женщины, родившие (усыновившие) второго (или последующего) ребенка в срок с 1 января 2007 года по нынешнее время. Но только при условии, что они не воспользовались сертификатом ранее.
  • Мужчина, если он является единственным родителем (усыновителем) ребенка за тот же отчетный период, что указан выше. И при тех же условиях – то есть ранее не воспользовался госсубсидией.
  • Сертификатом могут воспользоваться и сами дети, если родители умерли. Это право дается старшему ребенку в семье, но только при условии его несовершеннолетия. Также такое право дается детям до 23 лет при условии их заочного обучения.

На что можно потратить средства капитала

Согласно последним изменениям в законодательстве, выделяемые государством средства можно потратить на следующие цели:

  • Приобретение в собственность жилья на первичном или вторичном рынке. Также можно купить частный дом.
  • На постройку жилья.
  • Улучшение имеющихся жилищных условий.
  • Женщина может увеличить накопительную часть своей будущей пенсии.
  • Средства можно потратить на адаптацию и социализацию детей-инвалидов.
  • На последующее обучение детей.

Законодательство также предусмотрело некоторые запреты на использование средств сертификата в непредусмотренных целях:

  • Имеется ограничение по возрасту дитя. Пока ему не исполнится три года, капитал нельзя использовать. Исключение только одно – им гасится часть ипотеки.
  • Сертификат нельзя обналичить. В редких случаях дозволяется обналичить лишь 25 тысяч из всей суммы.
  • Капиталом нельзя погасить долги по другим кредитам.
  • Недвижимость на капитал можно приобрести только внутри страны.
  • Приобрести можно только целую часть недвижимости – всю квартиру или отдельную комнату. Нельзя приобретать долю в жилье.

Перекредитовавание ипотеки при использованном капитале

Возможно ли это? Рассмотрим более подробно.

На первый взгляд, данная процедура принесет выгоду всем сторонам. Старый банк закрывает кредит, клиент получает новую ипотечную ссуду по существенно низким ставкам. А новый банк получает нового клиента и, вполне возможно, постоянного.

На деле же банки нередко отказываются от такой сделки. В чем скрывается подвох, почему кредитные организации не дают свое согласие?

Все дело в условиях использования капитала, если родители его использовали для погашения ипотеки, то по закону они обязаны выделить детям долю в жилье после того, как кредит будет погашен. И банки, беря в залог такое жилье, весьма рискуют. Ведь если заемщик будет недобросовестно выполнять свои обязательства, говоря проще, не будет платить, то банк по закону ничего не сможет сделать с залоговым имуществом по причине того, что в нем прописаны несовершеннолетние жильцы. Тем более что по закону дети за долги родителей не отвечают. Многие недобросовестные клиенты этим положением закона пользуются.

Неужели выхода нет? Почему нет, имеется. Законодательство дает полгода родителям после погашения займа на выделение детям положенных им долей. И специалисты рекомендуют использовать данный срок для оформления рефинансирования, пока малыши не вступили в свои законные права. На такую процедуру в основном идут крупные учреждения – Сбербанк, ВТБ24 и др.

Использование маткапитала после рефинансирования

Нередко случается так, что граждане используют положенный им капитал только после того, как прошли перекредитование. Хотя задача кажется более простой по сравнению с вышеописываемой ситуацией, но здесь также имеются свои тонкости.

Основное требование – это оформить ипотеку до того, как у семьи появилось право на использование маткапитала. Если же они взяли ссуду после, то тут только два выхода:

  • Заплатить маткапиталом за первый кредит и не использовать рефинансирование.
  • Перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях. Но положенный сертификат придется использовать в других разрешенных целях.

Из всего вышеуказанного следует простой вывод – использовать маткапитал после рефинансирования для погашения нового кредита нельзя.

Что еще

Порадовавшись возможности рефинансирования ипотеки с материнским капиталом, не стоит забывать, что данная процедура не бесплатна – клиенту необходимо оплатить банковские комиссии, переоценку имущества. Поэтому необходимо крепко подумать, а нужна ли вам эта процедура.

Если вы еще не воспользовались положенным сертификатом, а сумма основного долга по ипотеке практически перекрывается суммой капитала, то лучше использовать его, чем идти на рефинансирование ссуды.

Вообще специалисты советуют соглашаться на перекредитацию только в одном случае – основная сумма долга довольно существенная. В этом случае величина экономии перекрывает сумму капитала. То есть вы получите возможность сохранить гораздо больше, чем имели.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источники:

  1. Червонюк, В. И. Теория государства и права / В.И. Червонюк. — М.: ИНФРА-М, 2007. — 704 c.
  2. Авакьян, С.А. Конституционное право России: Методическое руководство к семинарам; М.: Российский Юридический Издательский Дом, 2013. — 370 c.
  3. Басовский, Л. Е. История и методология экономической науки / Л.Е. Басовский. — М.: ИНФРА-М, 2011. — 240 c.
  4. История государства и права России; АСТ, Сова, ВКТ — Москва, 2009. — 395 c.
  5. Кудинов, О.А. Обязательства вследствие причинения вреда и неосновательного обогащения: Юридический комментарий / О.А. Кудинов. — М.: Городец, 2015. — 128 c.
  6. Изварина, А. Ф. Судебная система России. Концептуальные основы организации, развития и совершенствования / А.Ф. Изварина. — М.: Проспект, 2014. — 304 c.
Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here