Зачем нужны кредитные карты и как ими пользоваться

В этой статье постарались полностью описать тему: "Зачем нужны кредитные карты и как ими пользоваться" и прокомментировать ее для неопытных людей. Если у вас по мере прочтения возникнут вопросы обратитесь к консультанту.

Зачем нужны кредитные карты и как ими пользоваться 126

Стоит ли заводить кредитную карту? На этот вопрос многие гордо и принципиально отвечают: «НЕТ»! Другие имеют карты и пользуются ими. Третьи и не прочь бы завести себе подобный банковский продукт, но имеют настолько плохую кредитную историю, что все банки отвечают отказом. В чем состоит суть кредитной карты? Стоит ли иметь ее или все же обойтись своими средствами? Можно ли развить финансовую дисциплину, имея кредитную карту? Об этих и других околобанковских аспектах мне хотелось бы порассуждать в этой статье.

Давайте сразу договоримся

Чтобы не обмануть ваши ожидания, я хочу сразу сообщить, что здесь вы не найдете хитроумных комбинаций, позволяющих набрать кредитов и не выплачивать их. Многие люди, попавшие в кредитную кабалу, ищут любой, иной раз даже не вполне законный способ, чтобы наконец-то стряхнуть с себя это бремя «и больше никогда ни за что!». Другие, имеют плохую кредитную историю и получают отказ за отказом в каждом банке.

Решение подобных проблем стоит сразу же поискать на других сайтах, не тратя время на чтение этого текста.

Здесь я позволю себе предположить, что у вас все хорошо, никаких кредитов нет, имеется стабильная зарплата, денег хватает на самое необходимое и не только. Если так оно и есть, то зачем же тогда кредитная карта? — спросите вы. 

Ответ может слегка шокировать, но это как раз та самая правда, которую не очень-то любят говорить в банках, когда пытаются «втюхать» нам первую или очередную кредитку. Не ходя вокруг да около, позволю себе сразу выдвинуть главную мысль статьи, а потом уже пояснить ее примерами, личным опытом и расчетами.

Итак:

Кредитную карту стоит заводить только в том случае, если у вас все хорошо!

И сразу же еще одна парадоксальная на первый взгляд идея: Кредитные карты позволяют выработать финансовую дисциплину. 

Согласитесь, эти утверждения звучат практически издевательством в том случае, если мы уже погрязли в долгах и заводим кредитную карту, чтобы хоть как-то свести концы с концами. Однако, если действовать разумно, как и подобает цивилизованным людям, то два предыдущих утверждения не сможет оспорить даже самый шершавый бизнес консультант, специализирующийся на финансовых планах и персональном коучинге.

Рассмотрим полярные варианты. Один — до дебильности примитивный, но, увы, очень распространенный. Другой до такой же дебильности необъяснимый, но очень «в ходу» у состоятельных людей. У обоих есть кредитные карты.

Вариант 1. «Да пошло оно все…» или зачем бедным кредитная карта

Вечером человек наконец-то покидает свое опостылевшее рабочее место и выходит на улицу. Осень, мелкий дождь (а я без зонтика), лужи (а я в босоножках). Мимо по дороге двигается поток машин, на которых разъезжаются по домам более удачливые сослуживцы. На трамвайной остановке как всегда — толпа. Трамвая нет. А придет -будет не легче. Предстоит прорываться внутрь, давиться, кто-то обязательно опять наступит на ногу. А могут снова вытащить кошелек из кармана или сумочки.

Человек ждет трамвая и думает о своей не вполне удачно сложившейся жизни. На работе не ценят, только и делают, что наваливают дополнительные обязанности, требуют отчеты о каждом шаге, по службе не продвигают, хамят все кому не лень… Одним словом, «пашешь с утра до ночи как лошадь, а толку никакого».

Зачем нужны кредитные карты и как ими пользоваться 82

Потом мысли плавно перемещаются домой. Квартира маленькая, старенькая, ремонт уже который год не получается. Муж (жена) уже третий месяц без работы и особых изменений не предвидится. Сын (дочь) съехал в школе на тройки, шляется где-то до ночи… На море последний раз вообще не помню когда ездили и вряд ли вообще выберемся. Гардероб не обновляется почти тысячу лет. Другие сотрудники (цы) все время приходят в обновках, а я как дура (дурак) уже пятый год хожу в одном и том же костюме…

Да пошло оно все!!! Сколько можно!!! Сейчас пойду, достану кредитную карту и куплю себе что-нибудь красивое. Ну и пусть там уже 40 тысяч долга. Еще «пятерка» погоды не сделает, зато хоть какая-то радость в жизни!

Что происходит дальше, наверное, понятно. Человек заходит в дорогой бутик (хватит уже по рынкам таскаться и тряпье покупать) и через некоторое время появляется оттуда со счастливой улыбкой на лице и несколькими красивыми пакетами в руках. А как же иначе? Ведь к новому костюму не подошли старые ботинки, пришлось потратиться на новые. К тому же и галстук не помешало прикупить, и шляпку… Вот часики новенькие тоже приобрести было бы желательно, но в самый неподходящий момент на кредитной карте деньги закончились :(. Жаль, а мы только начали входить во вкус!

Ну, ничего, оставим их на следующий раз. Но уж тогда купим не какие-нибудь простенькие, а золотые, чтобы коллеги «с зависти передохли». Можно будет соврать, что вторая половинка устроилась на шикарную работу и теперь с деньгами будет полный порядок и даже останется :).

С этими счастливыми мыслями человек идет домой. Теперь уже ни дождь, ни лужи под ногами, ни брызги от проезжающих мимо машин не могут омрачить нахлынувшего безграничного счастья.

Вот только надолго ли оно?

Вариант 2. Зачем богатым кредитная карта?

Семья заходит в супермаркет. Отец берет тележку, остальные домочадцы — корзинки и все разбредаются по своим отделам. Дети, само собой, в игрушки. Жена — в косметику, сам папаша — по хозяйству: нужен новый фильтр для воды, закончились дрова для камина, надо посмотреть на поливочные системы для сада — надоело ведрами воду таскать. 

Время от времени домочадцы подходят со своими корзинками и вываливают содержимое в телегу. Вскоре она становится наполненной до краев. Купили все, что нужно. Семья подходит к кассе и вдруг… внешне вполне респектабельный и хорошо одетый папаша извлекает из кармана кредитную карточку и протягивает ее кассиру.

Зачем нужны кредитные карты и как ими пользоваться 10

Никто вокруг не подает виду, но многие думают, что семейка свихнулась и решила устроить «пир во время чумы». Видать дела совсем плохи. Расплачиваются кредиткой, зато набрали всякой ерунды в то время, как надо было ограничиться самым необходимым.

Читайте так же:  Как получить помощь в рамках федеральной программы «Молодая семья»?

Еще пример: человек заказывает себе изысканный ужин в ресторане и тоже расплачивается кредитной картой. Он что? Идиот? Пошел бы в Макдональдс — поел бы в десять раз дешевле, раз денег нет.

А вы тоже считаете, что их действительно нет?

В чем разница этих вариантов?

Думаю, вы уже сами частично догадались. Покупатель из первой истории тратит деньги банка, не обеспеченные личными сбережениями или, на худой конец, потенциальными доходами. Если сказать проще — он и понятия не имеет, чем будет отдавать кредит. У него нет накоплений, в ближайшей перспективе не предвидится больших заработков. 

Человек уповает на всем известный «русский авось» и, возможно, еще на то, что кто-то из родственников или друзей должен помочь им выпутаться из этой неприятной кредитной истории.

Сами понимаете — конец этой сказки может оказаться весьма печальным. Иной раз человек, доведенный до отчаяния огромным, постоянно растущим долгом, непрерывными звонками коллекторов, не находит ничего более разумного, как «свести счеты с жизнью», предоставив разбираться со своими финансовыми проблемами членам семьи. Ничего не скажешь — достойное решение.

Второй пример — о человеке, который имеет сбережения, хорошо зарабатывает, имеет счет в банке и накопления в валюте. 

Остается непонятным одно. Зачем ему может потребоваться кредитная карта? 

Прежде чем ответить на этот вопрос, я хотел бы пояснить вам суть кредитной карты. Что это такое, зачем она нужна, и нужна ли вообще. Понимаю, что вы можете быть уже в курсе этих сведений, поэтому смиренно прошу прощения за то, что вздумал напоминать вам эти прописные истины.

Суть кредитных карт

Что такое кредитная карта? У каждого найдется свой собственный ответ. Для кого-то — просто малополезный кусочек пластика, который пришел по почте и тут же был выброшен в мусорку, предварительно разрезанный ножницами пополам.

Для других — это настоящая палочка-выручалочка. Не всем ведь хватает денег до зарплаты. Иногда карта помогает протянуть несколько последних дней не прибегая к так называемым микрокредитам под грабительские 720 процентов годовых.

Кого-то кредитная карта научила более рационально относиться к своим расходам. Кого-то ввергла в долговую пропасть.

Некоторые считают кредитные карты и кредиты вообще абсолютным злом. Другие пользуются много лет и «до сих пор живы».

Уверен, у вас тоже есть свое мнение о предмете разговора. Однако позвольте мне все же оставить тут несколько мыслей. Вдруг они покажутся вам «умными»?

У Роберта Шекли есть отличный фантастический рассказ «Кое-что задаром» (Something for Nothing). Автор довольно наглядно описывает, что случается с обычным, неподготовленным человеком, когда на него обрушивается «кредитное счастье». Правда, в рассказе не фигурируют кредитные карты как таковые. Там в центре внимания находится некая машина — исполнительница желаний. Стоит только что-то захотеть и нажать на кнопку, как оно сразу появляется. Было бы очень неплохо, если бы вы нашли время и прочитали этот рассказ. Кстати, его очень не любят банкиры. Знаете почему?

Кредитная карта — вещь, которая в первую очередь выгодна самому банку. Не поэтому ли кредитки часто буквально навязываются нам, приходя в письмах по почте. В сопроводительном тексте мы обязательно упоминаемся как важная персона, особо заслуживающая совершенно фантастической жизни. Именно такая жизнь и случится, стоит только начать пользоваться картой. Знаете, нужно быть очень разумным человеком, чтобы отказаться от внезапно свалившегося на тебя «богатства». Ведь стоит только позвонить по указанному телефону, активировать карту и в вашем распоряжении оказывается 20 — 30 — 50 или даже 100 тысяч рублей.

Вот здорово! Можно прямо сейчас пойти и купить новую стиральную машину, или холодильник, или собрать детей в школу по полному списку, или купить себе новый айфон вместо старенькой кнопочной нокии… Мысль о том, что долг когда-нибудь придется отдавать, конечно, посещает голову счастливчика. Но слово «когда-нибудь» теряется где-то там, во мраке будущего. А вот упоительное «сейчас» действует магически. 

Именно за этим и рассылаются кредитные карты. Главное, чтобы вы сразу клюнули и потратили какие-то первые деньги. Причем, чем больше, тем лучше. 

Чтобы мы более надежно «заглотили наживку» вместе с кредитной картой обычно присылается брошюрка с фотографиями счастливых людей, которые наконец-то смогли реализовать свои давние мечты. Кто-то поехал в путешествие. Другой купил новый ноутбук. Третья — золотой перстень с камушком.

Яркие рекламные слоганы призваны добить тех, кто еще сомневается. Чего только не напишут. Например «наша кредитная карта — ваша финансовая независимость». 

Совершая покупку, вы тратите деньги банка, которые одолжены вам под проценты. Как только вы сделали покупку, начинают тикать часы. Если вернете всю сумму на следующий день или через неделю, считайте — легко отделались. У каждой карты есть так называемый льготный период (обычно 50 дней), в течение которого на одолженные у банка деньги не начисляются проценты. Причем, эти 50 дней идут не от момента покупки, а от начала текущего месяца. То есть, если вы купили что-то в конце месяца, скажем, 30-го сентября, льготный период закончится не 19 ноября, как вы предполагаете, а примерно 20 октября. Вариации возможны, идея остается прежней.

Если же вы превысите льготный период и не вернете деньги вовремя, начинаются неприятности. 

Первая — проценты по кредиту. Это как раз и есть тот самый интерес, ради которого банки впаривают нам карточки. Например, 38% годовых. Не вдаваясь в арифметику, для упрощения будем считать так: заняли 100 тысяч, через год надо вернуть 138! Выплачивать надо ежемесячно, внося сумму не менее «минимального платежа». Его размер обычно указывается в грозной SMS-ке, которая приходит на телефон за несколько дней до крайнего срока.

Это еще не все. За просрочку ежемесячного платежа по кредиту вас будут штрафовать. То есть к сумме долга по карте кроме процентов начисляется штраф. 

Еще вы будете исправно платить по 600-1000 рублей за обслуживание карты и всевозможные дополнительные сервисы. Например, SMS-информирование — порядка 30 рублей в месяц, страхование — около 80 рублей в месяц… и т.д.

Казалось бы — мелочи, но в масштабе целой страны набегают немалые деньги. Чем больше народу просрочит минимальный платеж, тем лучше. Чем больше народу будет платить проценты по вкладам — тем тоже лучше. Для банков игра явно стоит свеч.

Поэтому давайте снимем наконец розовые очки и навсегда попрощаемся с мыслью, что о нас кто-то заботится. Имейте в виду: кредитные карты и кредиты — это в первую очередь забота о развитии и прибылях банка. Но ведь банк не может напрямую вам об этом сказать. Поэтому начинают придумывать разные красивые слова: забота о клиенте, развитая сеть банкоматов, вы теперь всегда будете при деньгах, воплотите свои мечты в реальность и т.д. 

Читайте так же:  Срок подачи кассационной жалобы по уголовному делу

Зачем кредитная карта простому человеку

Давайте оставим в стороне неразумных двуногих существ, которые, получив по почте карточку, немедленно идут и просаживают весь кредитный лимит, не имея представления о том, как они будут возвращать долг. Надеюсь, вы так не поступите. 

Давайте представим себе здравомыслящего человека, который решил обзавестись кредиткой. Попробуем проникнуть в голову такого человека и понять. Зачем ему, в принципе имеющему деньги и хорошо зарабатывающему, нужен этот банковский продукт.
Не берусь отвечать за всех — каждый случай строго индивидуален. Позволю себе поделиться своим личным опытом. Считаю, что в нем есть моменты, о которых сразу и не подумаешь, но они очень важны.

Итак, ваш покорный слуга пользуется кредитной картой одного из российских банков уже более 17 лет! В свое время карта тоже пришла по почте. В те далекие времена это было в диковинку. Признаюсь, ранее я никогда не держал в руках каких-либо банковских карт, поэтому один вид красивой блестящей новенькой карточки уже заставил меня задуматься.

Далее я прочитал брошюрку, где приводились данные по процентным ставкам и прочие цифры. 43% годовых, конечно, немного вывели меня из спокойного состояния, но прочитав о льготном периоде, я немного успокоился. Снимать наличные в банкоматах, за что взимается грабительская комиссия, я тоже особо не собирался. Да и какой нормальный человек на это согласится: например, снимаешь 100 рублей, комиссия 399 руб. Несколько дней я взвешивал все за и против, а потом храбро позвонил по телефону и активировал карту. Так банк получил нового клиента, которого он по сей день ненавидит лютой ненавистью. 

Почему ненавидит? Это станет понятно из дальнейшего описания.

В тот же день, когда карта была активирована, я не побежал в магазин, сверкая пятками, чтобы купить какую-нибудь глупую безделушку. Этого не случилось и на следующий день. И через день.

Зато произошло нечто иное. Нося карту с собой, я вдруг ощутил ранее незнакомое мне чувство уверенности. Просто представьте — вы всегда и везде носите с собой пачку денег общим достоинством в 50 тысяч рублей. Как вы будете себя чувствовать? Если отбросить страх потерять деньги, вы будете ощущать себя почти что всемогущим. Ведь если вам что-то понравится в магазине, вы в принципе, сможете это купить.

Понятно, что толстую пачку денег носить в кармане и неудобно, и довольно опасно. А вот кредитную карту с таким же номиналом — почему бы и нет? Самое удивительное, что вам даже не обязательно что-то покупать, но одна мысль о том, что вы это можете, сразу расправляет плечи и делает походку более уверенной.

Через некоторое время я решил опробовать карту в действии. Просто зашел в большой магазин электроники чтобы купить пустых DVD-болванок и решил расплатиться картой. Причем, нужная сумма наличными у меня на всякий случай имелась, просто решил посмотреть, как работает кредитка. К моему удивлению, все прошло без проблем. Тетенька в кассе взяла мою карту, вставила ее в считыватель, попросила меня ввести пин-код. Через несколько секунд из кассовой машины вылез чек и я пошел на выход, на ходу убирая кредитку в карман и держа в руках покупку. 

Примерно через три дня я погасил кредит в банкомате. Правда, для этого пришлось проехать пару остановок на трамвае, но когда приемный банкомат «выплюнул» чек, я увидел, что на счету карты снова имеются первоначальные 50 тысяч, даже немного больше (я округлил сумму и внес деньги с запасом). Никаких процентов или иных платежей за пользование деньгами банка я не заплатил.

С тех пор прошло уже много-много лет. Кредитные карточки перевыпускались, поскольку заканчивался срок их действия. За все это время я ни разу не подвергался штрафу за просрочки и прослыл «особо доверенным клиентом». Мне периодически предлагают особые условия и другие карты с лучшими процентными ставками, уменьшенной комиссией за снятие наличных и прочими коврижками.

Но мне очень нравится та карта, которая у меня сейчас. Хоть там и достаточно высокий процент, но он не очень меня беспокоит. Я всегда (ВСЕГДА) укладываюсь в льготный период, когда никаких процентов не начисляется. Главное: у карты нет платы за обслуживание. Все попытки банка перевести меня на платный тариф (первый год обслуживания бесплатно, затем 1000 рублей в год), заканчиваются неудачей. 

С тех давних времен и поныне я всегда имею в своем кармане кредитную карту. Как особому клиенту мне предлагались заоблачные кредитные лимиты (до 500 тысяч рублей), однако я принудительно ограничил его всего 30 тысячами (чуть позже я напишу, зачем я так поступил).

Иногда я действительно расплачиваюсь кредитной картой. Зато в конце каждого периода я исправно погашаю задолженность, не давая банку шанса содрать с меня проценты :). Я — гадина!

Почему бы не использовать дебетовую карту вместо кредитной?

Дебетовая карта привязана к банковскому счету, где хранятся ваши личные деньги. Любой банк с удовольствием выпустит ее для вас. Можно положить туда некоторое количество наличных и пользоваться так же, как и кредитной. 

Некоторые люди недоумевают, зачем в этом случае нужна кредитная карта. С технической точки зрения — да, это странно. Ведь если у меня в кармане дебетовая карта с 50 тысячами рублей на балансе, зачем нужна кредитка.

Ответ на этот вопрос лежит в несколько иной плоскости, нежели просто «хочу». Это, если желаете, тонкий психологический расчет, средство повышения финансовой дисциплины и оружие против навязчивой рекламы.

Мало кто может удержаться от покупки какой-то приглянувшейся вещи, имея достаточное количество собственных денег. А вот если деньги придется одалживать…

Давайте на примере

Я захожу в магазин и вижу, что морозильная камера, которая в принципе мне не помешала бы, сегодня продается за 24 тысячи вместо обычных 32! Акция!

Читайте так же:  Использование материнского капитала на строительство дома своими силами

Что бы я сделал, если бы у меня были такие деньги при себе? Ответ однозначный — я бы купил морозилку.

Видео (кликните для воспроизведения).

А вот если у меня кредитная карта, то перед покупкой я задумаюсь. Ведь одно дело тратить свои собственные деньги, и совсем другое — чужие, которые ты берешь в долг. Конечно, некоторое время я походил бы вокруг морозилки кругами. Может быть и купил бы. А может быть и нет.

Знаете, морозильная камера — хорошая штука. Но она — не предмет первой необходимости. Миллионы людей вполне обходятся. Понятно, что с ней удобно, в какой-то степени даже выгодно. Но необходимость покупать обновку в кредит действует как одергивающий фактор. 

Действительно ли тебе так нужна морозилка, что ты готов купить ее в кредит, а потом выплачивать его, возможно с процентами? Иногда отрицательный ответ становится очевидным.

Кстати, небольшой кредитный лимит карты — дополнительная страховка от неконтролируемой импульсивной покупки дорогих вещей.

Другой пример

Сломалась стиральная машина. Она уже старенькая, давно поскрипывала, несколько раз ремонтировалась, но сегодня настал тот час, когда надо сказать ей «Спасибо, до свидания». Естественно, просто пойти в магазин и купить новую не так-то просто. Вдруг у вас деньги в долларах, которые жаль менять. Или лежат на срочном вкладе в банке. Конечно через неделю-другую будет зарплата, но не жить же все это время без стиралки!

И тут мы вспоминаем о кредитной карте. О! Пойдем и купим на кредитку. В зарплату рассчитаемся.  В этот же день у вас появляется новая стиральная машина. Этот внезапный расход иногда бывает очень некстати. Вы же, надеюсь, не храните дома огромные деньги под подушкой. 

Конечно, на крайний случай можно взять кредит прямо в магазине. Но это такая морока, что даже не хочется связываться. К тому же, вам могут и отказать. Кредитная карта в этом случае — быстрое и надежное решение. Вы просто оплачиваете покупку и тут же забираете ее домой. Потом, в течение льготного периода надо постараться вернуть деньги. Это уже не так срочно. Даже если дела пойдут совсем плохо, и вы превысите льготный период, ну, заплатите немного процентов. Это же не миллионы. Иногда это гораздо проще, чем в панике метаться в поисках необходимой суммы.

Еще один пример

Это уже тот случай, когда воспользоваться кредитом, в частности кредитной картой, сам Бог велел. Заказчик обращается к вам с просьбой выполнить аэрофотосъемку какого-либо объекта или местности. Для этого нужен квадрокоптер, которого у вас нет. Сразу напрашивается вариант — отказаться от заказа. Другой — быстро купить летающую камеру в кредит, выполнить работу и, получив оплату по договору, выплатить банку одолженные деньги. 

Зачем нужны кредитные карты и как ими пользоваться 30

Здесь налицо — покупка средства производства. Это актив, который расширяет ваши возможности заработка. Таким образом некоторые люди покупают мини фрезерные станки чтобы подрабатывать дома, недорогой автомобиль, чтобы работать в службе такси, дорогое программное обеспечение для архитектурного проектирования на заказ и т.д.

В данном случае желательно быть уверенным, что услуга будет востребована. Лучше всего покупать средства производства в кредит тогда, когда вы уже имеете конкретный заказ с конкретной суммой в договоре. А если он полностью покроет расходы на приобретение средств производства — считайте, что вам очень повезло. Сразу рассчитаетесь с банком и потом будете пользоваться своим станком, или своей программой, или своей машиной для того, чтобы заработать!

В итоге мы видим следующее

Кредитная карта обладает рядом безусловно положительных сторон. Она делает человека более спокойным, уверенным в себе. Она же не дает потратить деньги на то, без чего в принципе можно обойтись. Она избавляет от необходимости носить с собой пачку наличных. Одним словом, в руках разумного человека кредитка — отличная вещь. Сам пользуюсь уже не первый десяток лет — без нареканий. 

Увы, если кредитная карта попадает в руки «варвару», не умеющему заглянуть даже в завтрашний день, не говоря уже о каких-то льготных периодах, может разыграться настоящая трагедия. Некоторые владельцы карт, погрязшие в долгах по самое некуда, решают вообще не платить, ударяются в бега. Или, что еще хуже, заводят новую кредитную карту в другом банке. А потом вообще считают, что имеют право не платить, поскольку карта пришла по почте, хотя ее никто не заказывал.

Потом в телевизоре появляются информационные сюжеты, а в газетах заметки о том, что некая семья находится на грани катастрофы, поскольку набрала кредитов, расплатиться не может и рискует быть выселенной из квартиры за долги. По старой русской традиции все начинают жалеть эту семью, выступают с гневным осуждением банков, требующих возврата долга. Потом кто-то сердобольный начинает сбор средств в помощь банкротам…

Самое удивительное то, что люди, которые сами, по своей воле (никто их насильно за шкирку не тащил), набрали кредитов и погрязли в них, считают, что им ДОЛЖНЫ помогать другие. Они обижаются на родственников, которые (почему-то) не хотят рассчитаться с их долгами, хотя сами живут хорошо. Они обижаются на банки, которые (почему-то) требуют возврата одолженных денег. Они обижаются на государство, которое (почему-то) «бросило» их на произвол судьбы.

Зачем нужны кредитные карты и как ими пользоваться 28

А какие громкие скандалы происходят в самих семьях, погрязших в долгах! Постоянные выяснения «кто виноват», взаимные оскорбления, третирование детей, которые (почему-то) просят есть… Может быть, все же, не стоило давать им кредитную карту?

Мораль, надеюсь, понятна. Если не умеешь махать топором, лучше не бери его в руки. Не умеешь пользоваться кредитками, лучше не пользуйся. Если зарылся в долгах — не копай глубже! Хочешь пользоваться кредиткой — сначала приведи в порядок финансы и научись сперва думать, потом делать.

Несмотря на то, что на Западе кредитные карты очень распространены и популярны, в России к ним до сих пор многие относятся с недоверием. В сознании большинства они становятся в один ряд с конторами микрозаймов, коллекторами, переплатами за проценты и прочими прелестями мира заемных денег. Но все это от непонимания принципа работы и неправильного использования кредиток. В этом материале мы расскажем о том, как кредитные карты могут приносить доход, а не убыток.

Как нельзя

Несмотря на то, что кредитные карты предполагают использование чужих денег, сравнивать с микрозаймами и классическими кредитами их нельзя. Это совершенно иной инструмент, у которого есть своя сфера и правила использования.

Читайте так же:  Бесплатные путевки в санаторий для пенсионеров

Кредитные карты не заменят кредит из-за более высоких процентов, поэтому нет никакого смысла по таким картам делать дорогостоящие и «долгоиграющие» покупки, которые вы потом планируете долго погашать – любой «потреб» в такой ситуации будет существенно выгоднее.

Не подойдут кредитки и как способ «перехватить до получки», а все потому, что с кредитной карты нельзя снимать наличку. Вернее, можно, конечно, но за это почти у каждой карты предусмотрена огромная комиссия, повышенные проценты и «вылет» из льготного периода, а финансово грамотный человек всего этого должен избегать.
Вот и получается парадокс: хотя кредитные карты и дают доступ к заемным средствам, пользоваться ими нужно не тогда, когда у вас нет денег, а тогда, когда деньги у вас есть и вы могли бы совершить ту же покупку из своего бюджета. Но зачем же тогда нужны кредитки?

Два вида «грейса»

У любой кредитной карты есть льготный период, в который заемными средствами можно пользоваться без начисления процентов со стороны банка. И пользоваться кредиткой нужно, только погашая долг в этот самый период. Самой популярной у банков является схема, получившая неофициальное название – «честный грейс». Работает она так. Вы в течение месяца совершаете покупки по кредитной карте. В конце месяца банк производит подсчет ваших трат, и начинается «бесплатное» время для возмещения долга.

Скажем, если у карты льготный период 60 дней (это среднее значение по нашему рынку кредиток), то в июне вы тратите, а долг в полном объеме должны погасить до 31 июля. То, что потратите в июле, нужно будет вернуть до 31 августа, и так далее. Обратите внимание: банки, указывая в рекламе льготный период, рассчитывают его не от конца, а от начала расчетного периода.

У некоторых банков используется другая схема, которая получила неофициальное название «нечестный грейс». Впрочем, ничего обманного в ней нет, просто льготный период отсчитывается не от окончания месяца, а от каждой покупки. Скажем, при 30-дневном льготном периоде за вещь, купленную 10 июня, нужно полностью погасить долг 9 июля.

«Нечестный грейс» кажется даже честнее, ведь срок возврата тут не усредняется за месяц, а отсчитывается от каждой покупки, но на практике пользоваться картой с такой схемой сложнее: приходится постоянно держать в голове информацию, сколько и к какому числу нужно вернуть. С «честным грейсом» удобнее – накопил долг, потом разом его погасил за несколько дней до окончания льготного периода.

Грамотный пользователь кредитной карты даже не знает, какой у него кредитный процент, потому что всегда рассчитывается в рамках льготного периода и никогда проценты банку не платит. Они реально очень большие!

Кстати, ни один банк не распространяет действие льготного периода на снятие наличных в банкомате. За такие операции процент начисляется сразу, без отсрочек. Это еще одна причина никогда не снимать наличные с кредитной карты.

Как нужно

Возникает вопрос: а как же из всего этого извлечь выгоду пользователю кредитной карты? Таких способов два.

Во-первых, почти у каждой кредитной карты есть кешбэк-программа. То есть за покупки банк будет возвращать определенную сумму на счет. Тут все то же самое, что и у карт дебетовых, о которых мы уже рассказывали. Если составить грамотную карточную «колоду», то можно покрыть повышенным кешбэком основные траты. Кредитные карты тут не конкуренты, а коллеги дебетовым. Зачастую у последних нет высокого кешбэка на определенные виды покупок, зато он может встретиться у карт кредитных, и наоборот.

Во-вторых, даже в короткий льготный период можно получать выгоду от пользования чужими деньгами при размещении своих на доходных вкладах. Скажем, если у пользователя кредитки лежат собственные средства на депозите в 8% годовых. Предположим, за месяц он потратил по карте 50 тыс. кредитных рублей, а рассчитался в самом конце льготного периода. За то время, что собственные деньги лежали на депозите, доход по процентам составит примерно 500 руб.

Если сложить оба этих способа, то от использования кредитных карт получается неплохой профит.

Как выбрать

Критерии выбора кредитных карт такие же, как у карт дебетовых. Нужно смотреть на бонусную программу, стоимость выпуска и обслуживания карты, плату за дополнительные услуги, способы и сроки погашения долгов. Лимит по карте вряд ли должен служить показателем, ведь 30-50 тыс. руб. есть почти у каждой карты, а больше за месяц редко кто тратит. Мы бы советовали обращать внимание только на бесплатные карты (благо их не так уж и мало), у которых есть кешбэк в 5-7% хотя бы в одной из категорий покупок.

Самое важное отличие кредитных карт от дебетовых состоит в том, что в данном случае не только вы выбираете банк, но и финансовая организация оценивает вас. Если дебетовую карту можно получить просто по заявлению, то в случае кредиток нужно оставлять заявку на рассмот­рение, причем далеко не факт, что банк ответит утвердительно. Точные алгоритмы рассмотрения у каждой структуры свои, но отсутствие других кредитов и высокая официальная зарплата существенно увеличивают шансы на одобрение заявки.

Зачем нужны кредитные карты и как ими пользоваться 183

Кредитные карты приносят банкам существенную выгоду. Существует ли она для гражданина, который решился оформить такого рода займ? Посмотрите на этот вопрос со всей возможной адекватностью. Если кто-то постоянно занимает мелкие и крупные суммы, то сможет ли он грамотно и зрело распоряжаться кредитной картой?

Что такое кредитная карта

Чтобы разобраться, зачем нужна кредитная карта, нужно четко представлять, что это такое. В первую очередь, это банковский продукт, который поддерживается одной из мировых платежных систем. На ваших картах должны быть надписи Visa или MasterCard, вот это и есть эти системы. Кредитной картой тоже можно расплачиваться без использования наличных средств.

Зачем нужны кредитные карты и как ими пользоваться 73

Она отличается от дебетовой тем, что вы не можете положить на нее собственные средства до тех пор, пока не начнете тратить банковские. Следовательно, вы тратите не свои деньги, а те, которые занимает вам банк на определенный период. Затем их будет необходимо вернуть в течение льготного периода или после него, но уже с процентами.

[1]

Любая банковская карта бывает именно и неименной. В первом случае на лицевой стороне пластика будут указаны ваше имя и фамилия. Кредитные карты также бывают двух типов, имеют ограничения в использовании или нет. Это постоянный займ, которым вы можете воспользоваться в любой удобной ситуации, например, если задержали зарплату. Возвращаете деньги во время льготного периода – не платите проценты, не успеваете – отдаете больше. В каждом банке свои условия.

Читайте так же:  Дачная амнистия: упрощенный способ оформить недвижимость

Какие выгоды имеют кредитные карты

Обычному человеку такой банковский продукт может потребоваться, если он четко понимает преимущества и недостатки этого вида займа. Зачем нужны кредитные карты людям, которые умеют рассчитывать финансы? Они дают возможность воспользоваться заемными средствами в счет будущего дохода. Если сломалось что-то из техники, что необходимо в быту и требует срочного ремонта, можно потратиться с кредитки.

Зачем нужны кредитные карты и как ими пользоваться 134

Банки наживаются на инстинкте «хочу здесь и сейчас», поэтому надо постараться обдумать свою покупку. У дисциплинированных, финансово грамотных людей кредитная карта – это подстраховка, палочка-выручалочка в сложной ситуации. Мудрый владелец карточки пользуется ею только на протяжении льготного периода. Если вы будете следовать этому пути, то у вас будет кредит без процентов, о чем мечтают тысячи людей.

Основное преимущество кредитной карты перед кредитом – возможность пользоваться лимитом постоянно. Обычно заемные средства нужно взять и вернуть в полном объеме, потратив свое время на очередь в банке и ожидание одобрения. Карточка удобнее – она всегда под рукой, и банки охотно рассылают предложения своим клиентам.

Это поможет вам в путешествиях

При бронировании апартаментов в отеле нередко требуется указать номер пластиковой карты. Хозяева потом будут списывать со счета средства. То же самое касается авиабилетов, аренды автомобилей и т.п. Бронирование можно отменить, но заблокированные средства недоступны для использования на протяжении еще какого-то срока. Обычно это занимает около месяца.

Зачем нужны кредитные карты и как ими пользоваться 70

Если у вас дебетовая карта, то вы 30 дней ждете, пока деньги станут снова доступны. Кредитка решает эту проблему, так как блокируются деньги банка, а вы ничего не теряете и спокойно ждете свою сумму.

Бонусная система

У известных банков есть программа лояльности. Бонусы начисляются на покупки в продуктовых магазинах, супермаркетах, заправках и других местах – все зависит от условий банка. Накопив достаточное количество баллов, обменивайте их на скидки или товары. Покупки вы в любом случае совершаете, а дополнительные приятные нюансы пойдут только на пользу.

Советы по использованию

Когда вы поймете, зачем нужна кредитная карта, дебетовая, решите для себя, сможете ли грамотно управлять финансами при открывшемся источнике дополнительных средств. Поймите, получится ли не растратить все доступные деньги в один день, а аккуратно рассчитываться в течение льготного периода. Если в вашей стабильной жизни не возникает чрезвычайных ситуаций, кредитная карта вам не нужна.

Зачем нужны кредитные карты и как ими пользоваться 140

Многие называют доступные банковские продукты «финансовой наркоманией», имея в виду то, что кредит хочется взять вновь и вновь. Есть определенное ощущение легкости и свободы в том, чтобы лавировать в льготном периоде, успевать погашать задолженность. Добросовестным клиентам банк одобряет большие суммы, и постепенно происходит привыкание. Слишком сложно подождать до зарплаты или скопить средства, хочется всего прямо здесь…

[2]

Рекомендуем не носить карту в кошельке, а оставить дома. Так вы не рискуете совершить спонтанную покупку в магазине электроники. Учтите, что для кредитных карт действует повышенная процентная ставка. Гасите сумму быстро, сразу, как только появятся деньги. При должном подходе этот финансовый инструмент будет работать на вас.

Банковские карточки давно перестали быть диковинкой. Более того, они стали весьма популярны у большей части россиян, начиная от студентов и заканчивая пенсионерами. Дебетовые карты используются для хранения денежных средств, зачисления зарплат, пособий и пенсий. К тому же картами можно расплачиваться за товары в магазинах и совершать другие безналичные расчеты. А зачем нужны кредитные карты?

Если, пользуясь дебетовой картой, вы можете потратить только ту сумму, что лежит на счету, то кредитная карта позволяет потратить больше средств, позаимствовав деньги у банка. Впоследствии вы возвращаете сумму долга, и кредитный лимит вашей карты возобновляется. И вы вновь можете брать деньги в долг в случае необходимости. При этом вам не надо каждый раз обращаться в банк за получением кредита. Удобно, правда? Особенно, когда не хватает немного денег на какую-либо очень нужную вещь.

Чем еще хороши банковские кредитные карты:

• Кредитная карта равноценна дебетовой. Вы можете использовать ее как дебетовую – хранить на ней свои собственные деньги: кредит начинает действовать лишь, когда на вашей карте закончатся ваши деньги;

• Вы вольны выбирать. Вам больше не приходится ждать поступления собственных денег на счет карты, если срочно нужно что-то купить. Вам не нужно копить деньги несколько месяцев, чтобы получить возможность отдохнуть за границей или в хорошем санатории, одеть ребенка в школу, приобрести шубу или новый айфон – достаточно воспользоваться услугами банка;

• Вы можете не тратить. Если кредитная карта активирована, это еще не значит, что вы взяли кредит. Напротив, вы можете долго не пользоваться ею, пока она вам и в самом деле не понадобится. То есть кредитная карта может служить некоей заначкой (средства про запас);

• Кредиты можно брать несколько раз. Чтобы снова воспользоваться кредитом, вам не приходится собирать справки о доходах, заполнять анкету и прочую документацию. Вам не надо обращаться в банк – он находится в вашем портмоне. То есть вы можете заимствовать деньги у банка через карту неоднократно. Погашая часть задолженности, вы опять можете воспользоваться кредитным лимитом.

Вот зачем нужны кредитные карты.

Если понравилось, поделитесь с друзьями ))

Другие интересные статьи:

Видео (кликните для воспроизведения).

Источники:

  1. Адвокат в уголовном процессе; Юнити-Дана, Закон и право — М., 2010. — 376 c.
  2. Кучерена Анатолий Бал беззакония. Диагноз адвоката; Политбюро — М., 2015. — 352 c.
  3. Домашняя юридическая энциклопедия. Семья / ред. И.М. Кузнецова. — М.: Олимп, 2016. — 608 c.
Зачем нужны кредитные карты и как ими пользоваться
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here